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我就是农民
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发表于:2008-2-3 3:50:00 回复次数:0次 |
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内容：
不用付利息取走现金 信用卡套现内幕调查
不用付利息就能从银行取现金；专家说此举违法
■核心提示
套现就是信用卡用户不通过正常手续（ATM或柜台）提取现金，而是通过与商户协商，以刷卡名义取现，由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到套取现金的目的。
■记者调查
套现广告招揽客户
2007年10月16日，记者在二环东路一处墙壁上看到一则野广告：“信用卡提现金代为还款，电话：8307××××”。
这一则野广告引起一些路人的注意。路过此处的孙先生称，谁不喜欢这种不需要办理任何手续，短期内不用付利息，可以直接利用信用卡套取现金的方式呢？
10月16日上午，记者拨通了广告中的电话号码，一位姓张的男子一听是用信用卡取现，非常热情。“现场就可以提取现金，不用办理任何手续。信用卡取现后，你交给我百分之二的佣金就行了。”
记者问：“你收取的佣金是不是太贵了一点？”
这位张先生解释说：“你如果在银行取现金的话，还有手续费、利息，还不能享受免息待遇，特别不划算，我的这种取现金的方式还是很实惠的。”
张先生说：“我可以提供上门服务，我的POS机是那种可以移动的，非常方便。我的店就在山师东路附近。”
■业内人士说法
套现享受免息待遇
一家银行信用卡部的工作人员告诉记者，如果要从该行的正规途径取现，按规定取现金额一般只能为授信固定额度的50％。如果是人民币信用卡，则每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。如信用卡授信额度为10000元，客户最多只能取现5000元，而且取现时每笔要付交易金额1％的手续费，同时不再享免息期，每天还要交纳万分之五的利息，直到完全还款为止。而违规套现除了交纳一些费用给商户之外，在银行方面可以享受免息待遇，就相当于免息贷款了,有利可图自然是违规套现的主要动力。
中介有利可图
省城一家银行的商务部负责人分析了刷卡套现的流程：不法中介首先利用银行名义为客户办信用卡，随后通过POS机套现。持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入商家的开户行。中介从支付给套现者现金中收取大约为2％－3％的佣金。除去银行1％左右的刷卡扣率外，可以赚取剩余1％－2％的费用。
违规套现有风险
“这种刷卡套现的方式大多数是拆了东墙补西墙，风险比较大。如果是把套现的资金转而投入股市，风险会更大，一旦出现无法还款的情况，在银行方面多次催收未果的情形下，这种违规套现就成了恶意透支，要承担一定法律责任。”省城一家银行的信用卡部有关领导介绍说。
违规套现将受处罚
济南市一家银行的商务部有关负责领导介绍说，在我国，恶意套现属于违规行为。
信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，就触犯了《刑法》有关条款，最高可判处无期徒刑。（王丽/生活日报）
■相关法律
恶意套现触犯《刑法》
《银行卡业务管理办法》第八章罚责第六十一条明确规定：“任何单位和个人有下列情形之一的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理。”这些情形包括“利用银行卡及其机具欺诈银行资金的”。
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
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中国农业银行用户小组讨论话题：信用卡套现的问题及对策
我就是农民 发表于:2008-2-3 3:48:00 回复次数:0次 编辑话题 发表评论 发表新话题
内容：
baidu
信用卡套现的问题及对策
信用卡方便、快捷的消费方式越来越受民众的欢迎，正逐渐成为百姓生活中的一种重要工具，各银行对其业务的开展更是方兴未艾。但是，在信用卡业务繁荣的背后却潜藏着一些风险。近年来一股利用信用卡套现的地下融资暗流正悄然在全国出现，如何加大力度防范信用卡的套现行为，成为银行工作的当务之急。
信用卡套现行为的种类
“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩序产生很大影响。
目前存在的 “信用卡套现”的主要方式有：一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金，这样对持卡人来说真可谓一举两得。因为许多银行在发行信用卡的同时都推出了增值服务，开展消费积分换礼品等活动，以刺激民众办卡和消费的热情。二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现（付给持卡人现金），持卡人付给商家的手续费又低于银行。三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。
信用卡套现的危害
首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。
其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。
最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。
信用卡套现的防范对策
为了防范和化解信用卡套现产生的风险，为了规范信用卡使用，促进信用卡业务的健康发展，笔者认为相关对策应该从立法、发卡机构和征信体系三方面着手制订。
立法方面。要防范信用卡套现带来金融风险，首要任务是明确信用卡套现行为的性质，必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。在美国，对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等进行了明确的规定，对于规范、推动银行卡消费信贷业务发展产生了重要作用。我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验，加快立法的进度，以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。
发卡机构的防范措施。在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，发卡前严格审核申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为；各银行间应共享违规客户信息系统，避免同一客户反复办卡；引入银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。
征信体系方面。完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规。
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